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股票:證券公司是券商嗎-郵儲銀行韌性生長密碼 戰(zhàn)略縱深里的傳承與躍遷

摘要: 經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和低利率時(shí)代的加速到來,很大程度上改變了銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營策略。銀行業(yè)又該如何主動擁抱時(shí)代變革的浪潮?在中國郵政儲蓄銀行2024年年報(bào)中,我們或能找到一...
代碼 名稱 當(dāng)前價(jià) 漲跌幅 最高價(jià) 最低價(jià) 成交量(萬)

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和低利率時(shí)代的加速到來 ,很大程度上改變銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營策略 。銀行業(yè)又該如何主動擁抱時(shí)代變革的浪潮?

中國郵政儲蓄銀行2024年年報(bào)中,我們或能找到一些參考——該行2024年年報(bào)顯示,該行資產(chǎn)負(fù)債總額雙雙站上新臺階 ,營業(yè)收入、凈利潤保持正增長,不良貸款率低于1%,顯示出穿越周期的韌性。

這種韌性不僅來源于其對主責(zé)主業(yè)的深耕 ,也得益于其向新而行 、向新求變的魄力——前者通過“網(wǎng)點(diǎn)下沉”覆蓋城鄉(xiāng)金融服務(wù)的“最后一公里 ” ,筑牢發(fā)展基本盤;后者通過“科技上行”激活創(chuàng)新動能,打造新的增長點(diǎn)。當(dāng)傳統(tǒng)基因嫁接數(shù)字動能,一幅服務(wù)中國式現(xiàn)代化的金融新圖景正在徐徐展開 。

上市9年:穩(wěn)中有進(jìn) ,進(jìn)中提質(zhì)

銀行業(yè)是強(qiáng)周期行業(yè),其經(jīng)營隨經(jīng)濟(jì)周期而波動,因此看銀行不能只看一年兩年 ,而是要從更長的時(shí)間維度看。如以上市時(shí)點(diǎn)觀察,可以發(fā)現(xiàn)九年來郵儲銀行經(jīng)營穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中提質(zhì),主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)良好 ,韌性十足。

穩(wěn)”的根基不斷強(qiáng)化,堅(jiān)持規(guī)模、效益 、質(zhì)量動態(tài)均衡發(fā)展 。規(guī)模方面,2024年末總資產(chǎn)、貸款總額、存款總額分別為17.08萬億元 、8.91萬億元 、15.29萬億元 ,較上市前分別增長1.3倍、2.6倍、1.4倍;營業(yè)收入和歸母凈利潤穩(wěn)步增長,2024年分別達(dá)3487.75億元 、864.79億元,較上市前分別增長了1.6倍、1.7倍 ,ROE則長期保持在10%以上;質(zhì)量方面 ,不良貸款率長期保持在1%以下,在上市銀行處于較優(yōu)水平 。

“進(jìn) ”的動能持續(xù)增強(qiáng),全方位助力國家戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)。在服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)優(yōu)勢不斷鞏固的同時(shí) ,與時(shí)俱進(jìn)扎實(shí)做好“五篇大文章”??萍冀鹑谠隽繑U(kuò)面,綠色金融蓬勃生長,普惠金融根深葉茂 ,養(yǎng)老金融特色彰顯,數(shù)字金融賦能增強(qiáng),重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額占整體貸款比重進(jìn)一步提升 。

“優(yōu) ”的態(tài)勢更加凸顯 ,零售金融核心優(yōu)勢持續(xù)鞏固,公司業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面提質(zhì),資金資管業(yè)務(wù)亮點(diǎn)紛呈。2024年末零售客戶數(shù)超過6.73億戶 ,管理零售客戶總資產(chǎn)(AUM)16.69萬億元;2024年末公司客戶180.41萬戶,相比上市前增長近兩倍。?

深耕主責(zé)主業(yè)的韌性

這種韌性首先來自郵儲銀行對主責(zé)主業(yè)的深耕 。百年前,郵政儲金業(yè)務(wù)便是服務(wù)小儲戶 、中小工商企業(yè)的“大眾銀行 ” ,2007年掛牌成立后 ,郵儲銀行延續(xù)了服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位。目前郵儲銀行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),覆蓋了99%的縣(市),其中70%在縣及縣以下地區(qū)。

通過扎實(shí)的不斷耕耘 ,郵儲銀行打造了“地緣、親緣 、人緣”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,鍛造了專業(yè)、專注、用心 、用情的金融服務(wù)隊(duì)伍,塑造了溫暖貼心、值得信賴的良好聲譽(yù) ,成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融標(biāo)桿行 。

截至2024年末,郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元,普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元 ,占貸款總額比重均居國有大行前列。

廣泛的線下網(wǎng)絡(luò) 、大量的小微企業(yè)主等客戶資源也成為郵儲銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基石,其零售銀行的特色愈發(fā)鮮明。2024年末個(gè)人存款13.63萬億元,個(gè)人貸款4.77萬億元 。

這樣的業(yè)務(wù)布局和資產(chǎn)擺布使得郵儲銀行能夠穿越周期 ,尤其在經(jīng)濟(jì)下行期能夠更好地抵御風(fēng)險(xiǎn) 、保持經(jīng)營穩(wěn)定,而其他銀行因更依賴城市對公業(yè)務(wù)等原因,周期性波動可能更明顯。

一是客戶分散降低風(fēng)險(xiǎn)??h域、鄉(xiāng)村受宏觀經(jīng)濟(jì)周期的影響相對較小 ,且農(nóng)戶、小微業(yè)主等客戶較為分散 ,由此形成多節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制 。

二是負(fù)債來源穩(wěn)定 。農(nóng)村及縣域客戶的存款穩(wěn)定性較高,可提供低成本 、穩(wěn)定的資金來源。2024年末郵儲銀行存款付息率為1.44%,顯著低于同業(yè) ,為息差管理提供充足的底氣。

2024年下半年郵儲銀行代理費(fèi)進(jìn)行了被動觸發(fā)調(diào)整,今年3月27日再次公布了主動調(diào)整方案,在4月2日的郵儲銀行2024年業(yè)績發(fā)布會上 ,郵儲銀行管理層還宣布了千方百計(jì)降低代理存款付息成本、將代理網(wǎng)點(diǎn)客戶發(fā)展為銀行客戶、豐富代理網(wǎng)點(diǎn)功能等郵銀協(xié)同的新舉措,這些措施將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲銀行的盈利能力 。

三是零售業(yè)務(wù)主導(dǎo),資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健。零售業(yè)務(wù)現(xiàn)金流更穩(wěn)定 ,而對公業(yè)務(wù)易受企業(yè)盈利下滑 、違約風(fēng)險(xiǎn)上升的沖擊。此外,零售貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低,有助于維持較高的資本充足率 。2024年末郵儲銀行資本充足率14.44% ,高于監(jiān)管要求。

3月31日,郵儲銀行公告稱,財(cái)政部和戰(zhàn)略股東擬向郵儲銀行增資1300億元 ,其中財(cái)政部首次入股郵儲銀行、擬注資1175.8億元 ,成為郵儲銀行持股超過15%的第二大股東。據(jù)測算,此次注資完成后,郵儲銀行核心一級資本充足率預(yù)計(jì)提升1.5個(gè)百分點(diǎn) 。資本實(shí)力的增強(qiáng)將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力 ,為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開全新空間。

高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)調(diào)的是更公平 、更公正、更普惠的發(fā)展。這要求金融機(jī)構(gòu)不僅要服務(wù)高凈值人群、大企業(yè),更要加強(qiáng)對農(nóng)民 、小微企業(yè)的支持 。郵儲銀行以自身的實(shí)踐證明,在主責(zé)主業(yè)的堅(jiān)守中 ,郵儲銀行形成了橫跨城鄉(xiāng)、更側(cè)重縣域鄉(xiāng)村的布局,并將通過全面均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力,不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平 ,致力于打造均衡的資產(chǎn)負(fù)債表和強(qiáng)韌的損益表。同時(shí),通過主動經(jīng)營與管理風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)持資本集約化發(fā)展 ,以及科技賦能,打造數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系,郵儲銀行已經(jīng)鍛造風(fēng)險(xiǎn)管理核心競爭力 ,具備更強(qiáng)的抗壓能力和平衡能力。

向新求變的探索

郵儲銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè) ,絕非畫地為牢,而是以開拓者姿態(tài)向新而行 、向新求變 、向新提質(zhì),在傳承中注入創(chuàng)新基因 ,于變革浪潮中鍛造核心競爭力 。

近年來,郵儲銀行持續(xù)加大科技投入,以科技實(shí)力迸發(fā)經(jīng)營動能 ,支撐全行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 。上市以來,郵儲銀行信息科技投入規(guī)模及占比穩(wěn)中有升,2024年信息科技投入122.96億元 ,同比增長9.03%,占營業(yè)收入的3.53%。

借助科技賦能,郵儲銀行將傳統(tǒng)優(yōu)勢鍛造成穩(wěn)固長板 ,煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢“新活力 ”。比如郵儲銀行推動線上小微易貸產(chǎn)品場景化轉(zhuǎn)型,接入稅務(wù)、政府采購、海關(guān) 、科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域等數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)批量獲客、場景獲客 ,既擴(kuò)大了普惠金融覆蓋面 ,又提升了普惠金融的服務(wù)效率 。

借助科技賦能,郵儲銀行還積極布局公司金融、城市金融 、特色金融、綜合金融等新賽道,尋找新的增長點(diǎn)。當(dāng)下則是踐行科技金融大文章 ,支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

如何幫助科技企業(yè)獲得個(gè)性化的金融支持,是銀行業(yè)需破解的難題 。對于以零售金融見長的郵儲銀行而言,發(fā)展科技金融尤其需要魄力 ,這既需要突破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)思維定式,又要在服務(wù)客群、風(fēng)險(xiǎn)邏輯與盈利模式上進(jìn)行變革。

郵儲銀行的做法是,創(chuàng)新“技術(shù)流”評價(jià)體系 、豐富“看未來”審查方法、優(yōu)化“U益創(chuàng) ”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系、打造“政企研投”科技金融生態(tài)圈 ,切實(shí)提升科技金融的服務(wù)質(zhì)效。

其中,“看未來”評價(jià)模式是基于科技型企業(yè)自身特點(diǎn)定制評級模型,結(jié)合企業(yè)的研發(fā)投入 、專利、成長性、政策支持等要素對客戶精準(zhǔn)畫像 ,全面評估科技型企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力及長期發(fā)展前景——對科技型企業(yè)的信貸不再依靠擔(dān)保抵押 。

在湖南,郵儲銀行運(yùn)用“看未來 ”理念為某陶瓷科技公司提供金融支持,先是提供小金額貸款 ,后續(xù)授信額度從1000萬元逐步增加到5.2億元 ,助力企業(yè)從小微企業(yè)成長為制造業(yè)單項(xiàng)冠軍。

在深圳,郵儲銀行將研發(fā)投入 、專利 、成長性、政策支持等因素納入?yún)⒖季S度,為某電子企業(yè)提供信貸支持。與此同時(shí) ,在企業(yè)的不同成長階段,郵儲銀行為其匹配了不同的融資產(chǎn)品和授信方案 。

在安徽,郵儲銀行通過“看未來”模型評估某機(jī)器人龍頭企業(yè)后 ,為企業(yè)授信1.5億元,進(jìn)一步激發(fā)了企業(yè)的創(chuàng)新活力,讓企業(yè)駛向發(fā)展的快車道。

類似案例不一而足。數(shù)據(jù)顯示 ,截至2024年末郵儲銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶,增長72.8%,批復(fù)金額超3.6萬億元 ,增長169.1% 。

數(shù)據(jù)還顯示,截至2024年末郵儲銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶,融資余額突破5000億元 ,分別較上年增長30%、40%以上 。一連串“韌性 ”增長的數(shù)據(jù)顯示郵儲銀行科技金融優(yōu)勢正在加快建立 ,“打造科技金融生力軍”也成為郵儲銀行的目標(biāo)之一。

從田間地頭的普惠深耕,到星辰大海的科技探索;從4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的溫度服務(wù),到數(shù)字銀行的智慧躍遷 ,站在成立18周年的新起點(diǎn),郵儲銀行正以“更普惠 、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧 、更具活力的一流大型零售銀行”的清晰定位,書寫金融供給側(cè)改革的時(shí)代答卷。

如何把戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)化為行動和實(shí)效?業(yè)績發(fā)布會上 ,郵儲銀行董事長鄭國雨說:“為確保戰(zhàn)略落地見效,我們正在加快推進(jìn)各項(xiàng)工作,實(shí)施服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)、公司業(yè)務(wù)提升、手機(jī)銀行趕超 、網(wǎng)點(diǎn)效能躍升、城市業(yè)務(wù)攻堅(jiān)‘五大行動’ ,推行組織架構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營 、市場服務(wù)、激勵(lì)機(jī)制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型 、運(yùn)營管理 、風(fēng)險(xiǎn)管理‘七大改革’,寫好高質(zhì)量發(fā)展的‘郵儲篇章’,持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值 ,為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大貢獻(xiàn) 。 ”

可以看出,這家最年輕的國有大行,正在用戰(zhàn)略定力破解發(fā)展命題 ,以創(chuàng)新勇氣打開價(jià)值空間。

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