界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
界面新聞編輯 | 王姝
3月5日上午 ，十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議在人民大會(huì)堂開(kāi)幕。 國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)作政府工作報(bào)告 （以下簡(jiǎn)稱《政府工作報(bào)告》） 。 在《政府工作報(bào)告》中 ，被稱為社保“第六險(xiǎn) ”的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）的身影再一次出現(xiàn) 。
《政府工作報(bào)告》指出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn) ，是一種為因年老 、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的人員提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度?。?
數(shù)據(jù)顯示 ，自2016年正式試點(diǎn)至今，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已向社會(huì)交出可圈可點(diǎn)的答卷：覆蓋49個(gè)城市1.8億人 ，累計(jì)惠及260萬(wàn)人 ，為群眾減負(fù)超800億元 。
不過(guò)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍存在一些痛點(diǎn)與堵點(diǎn) ，面臨覆蓋范圍相對(duì)有限 、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一等挑戰(zhàn) 。今年兩會(huì)上 ，多位代表的提議圍繞長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，為“一人失能 ，全家失衡 ”的困境找尋解法。
由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度籌資的主要來(lái)源是醫(yī)?；? ，基于代際轉(zhuǎn)移支付模式的醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫υ絹?lái)越大，且長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度聚焦“?；?、廣覆蓋” ，這也為商業(yè)保險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充留下了較大空間 。
隨著我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)不斷推進(jìn) ，業(yè)內(nèi)對(duì)多層次長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的呼聲日益強(qiáng)烈，保險(xiǎn)公司的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展也將迎來(lái)突破 。
兩會(huì)代表熱議長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)
全國(guó)政協(xié)委員 、民革湖南省委會(huì)副主委 、湖南省民政廳廳長(zhǎng)黃東紅曾多次調(diào)研長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)情況，她認(rèn)為覆蓋面窄、籌資機(jī)制不完善等原因影響了養(yǎng)老體系的建立健全 ，當(dāng)前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有重要的現(xiàn)實(shí)需求和供給不到位的矛盾。
目前 ，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資主要采用“醫(yī)保資金+自繳費(fèi)用+財(cái)政補(bǔ)貼”模式 。不同地區(qū)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入狀況，制定了差異化的繳費(fèi)金額和比例 。以南京為例 ，?60周歲以上每人年籌資100元 ，其中個(gè)人承擔(dān)40元；60周歲以下每人年籌資60元，個(gè)人承擔(dān)20元；財(cái)政全額補(bǔ)助人員個(gè)人不出資。
不過(guò)總體來(lái)看 ，試點(diǎn)地區(qū)絕大部分長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資都來(lái)自醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn) ，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行壓力逐步增大的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)長(zhǎng)期運(yùn)行面臨挑戰(zhàn) 。
全國(guó)人大代表 、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳認(rèn)為 ，過(guò)度依賴醫(yī)?；鸬幕I資模式不僅加劇了醫(yī)保基金的支付壓力 ，還使得制度存在不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn) 。
周燕芳認(rèn)為，需要建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 ，制定全國(guó)性的制度框架 ，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本原則 、覆蓋范圍、籌資渠道 、參保對(duì)象 、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性 。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資上，周燕芳建議 ，可參考日本“40歲強(qiáng)制參保 ”機(jī)制 ，設(shè)計(jì)“個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政 ”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資；可設(shè)立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶 ，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn) ，探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制；同時(shí)應(yīng)建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整模型 ，確?；鹗罩胶? 。
黃東紅認(rèn)為 ，通過(guò)擴(kuò)大覆蓋面 、完善籌資機(jī)制 、提升服務(wù)能力、加強(qiáng)監(jiān)管和借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，逐步解決長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題 ，推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展 ，為失能老人及其家庭提供更好的保障。
增額護(hù)理保險(xiǎn)走熱
中國(guó)65歲及以上人口占比達(dá)15.6%，正式邁入深度老齡化社會(huì) ，養(yǎng)老服務(wù)的剛性需求不斷增加 ，這也為保險(xiǎn)公司填補(bǔ)養(yǎng)老服務(wù)空白提供了機(jī)會(huì)。
保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的參與主要為兩種情況：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 。隨著相關(guān)支持政策的不斷出臺(tái)，近兩年商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展走入快車道 。
根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年8月1日起 ，適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)險(xiǎn)范圍逐步擴(kuò)展至符合一定條件的醫(yī)療保險(xiǎn) 、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等 ，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)稅優(yōu)惠中發(fā)揮更大的作用。
2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》 ，首次明確定義銀發(fā)經(jīng)濟(jì) ，并提出要積極發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 。
中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出，扎實(shí)推進(jìn)人壽保險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn) ，更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系中的作用 。
北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍向界面新聞介紹 ，目前市場(chǎng)上涉及護(hù)理責(zé)任的有三類保險(xiǎn)，一類是純粹意義上的護(hù)理保險(xiǎn) ，以日常生活能力障礙作為保險(xiǎn)金的給付條件；一類是重疾型的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) ，以重大疾病觸發(fā)的日常生活能力障礙為給付保險(xiǎn)金的條件；還有一類是增額型護(hù)理保險(xiǎn)。
“我認(rèn)為增額護(hù)理保險(xiǎn)是更適合的，當(dāng)客戶二三十歲開(kāi)始購(gòu)買時(shí) ，累積到七八十歲時(shí)賬戶也有了不小的儲(chǔ)蓄積存 。在發(fā)達(dá)國(guó)家如日本 、美國(guó) ，也是分紅型護(hù)理險(xiǎn)占據(jù)主流 。”宋占軍表示。
界面新聞注意到，多家保險(xiǎn)公司推出稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護(hù)理保障、身故保障 ，和理財(cái)功能的增額護(hù)理保險(xiǎn)為主打 。
以目前在網(wǎng)上較熱門(mén)的中荷人壽歲歲享2.0護(hù)理險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“中荷護(hù)理險(xiǎn) ”）為例 ，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，10種特定疾病 ，或意外致1~3級(jí)傷殘 ，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件，一次性給付護(hù)理金 。
18歲前 ，中荷護(hù)理險(xiǎn)給付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值二者較大者；18歲～60歲 ，給付1.6倍已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值二者較大者；61歲以上，給付1.2倍保費(fèi)/1.2倍現(xiàn)價(jià)/基本保額三者較大者。
由于既有抵稅功能 ，又兼具儲(chǔ)蓄現(xiàn)金價(jià)值 ，因此收益成為一大優(yōu)勢(shì) 。根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員介紹，一位30歲女性 ，每年交2400元 ，交10年，個(gè)稅稅率20%，保單第10年的時(shí)候 ，現(xiàn)金價(jià)值是25027元 ，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元 ，折算復(fù)利為4.77% 。
個(gè)稅比例越高 ，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬(wàn)年薪的，適用稅率是45% ，在第十年時(shí) ，收益率可以達(dá)到10%以上。
大型保險(xiǎn)公司也多有布局，如太平人壽的“太平惠鑫保護(hù)理保險(xiǎn) ”(以下簡(jiǎn)稱“惠鑫保”) ，主要聚焦護(hù)理保障 ，護(hù)理保險(xiǎn)金包含一次性護(hù)理保險(xiǎn)金及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金兩項(xiàng)責(zé)任 。
部分險(xiǎn)企將儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)責(zé)任相結(jié)合，如國(guó)壽頤養(yǎng)安康養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型） ，該產(chǎn)品固定領(lǐng)取10%基本保額至滿期 ，或首年領(lǐng)取10%基本保額后逐年以2.5%比例遞增 。在儲(chǔ)蓄功能之外，該產(chǎn)品可附加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括日常生活照料、醫(yī)療護(hù)理 、康復(fù)護(hù)理 、住院護(hù)理和特殊護(hù)理等。
招商信諾瑞享傳世終身壽險(xiǎn)則在產(chǎn)品中附贈(zèng)居家康養(yǎng)服務(wù) ，保單滿足10萬(wàn)元保費(fèi)門(mén)檻后 ，即可獲得該服務(wù)，包括救護(hù)車費(fèi)用報(bào)銷、住院中和出院后的一對(duì)一24小時(shí)上門(mén)護(hù)理等 。
跳出利差漩渦
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》預(yù)計(jì) ，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元 ，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍 。
長(zhǎng)期險(xiǎn)被一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是在利率下行時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)突破口
創(chuàng)必承集團(tuán)CEO 、中山大學(xué)金融系專業(yè)碩士導(dǎo)師孫明展向界面新聞指出，“隨著人均壽命的增加 ，對(duì)于90后群體來(lái)說(shuō) ，需要被看護(hù)的時(shí)間大大延長(zhǎng)，可能會(huì)到10-15年。未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅需要考慮老年生活費(fèi)的問(wèn)題 ，更需要計(jì)算給護(hù)工的工資 。 ”
而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段 ，可以從化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)中尋找增長(zhǎng)點(diǎn)，死差恰恰是保險(xiǎn)行業(yè)最應(yīng)該去通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新想辦法擴(kuò)充的 ?！叭绻阎袄实拈L(zhǎng)期承諾變成一種長(zhǎng)護(hù)條款 ，假設(shè)平均需要看護(hù)的時(shí)間為10-15年 ，但險(xiǎn)企以看護(hù)18年定價(jià)，那可以產(chǎn)生利潤(rùn)空間，且這部分空間與利率無(wú)關(guān)。這既解決了客戶在長(zhǎng)壽時(shí)代可能遇到的問(wèn)題 ，又為險(xiǎn)企帶來(lái)利潤(rùn) ，這就是死差可以創(chuàng)新的地方 。 ”孫明展認(rèn)為 。
從數(shù)據(jù)上看，2018年商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅39.2億元 ，在健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占比不足1%；2022年保費(fèi)收入增長(zhǎng)至306.62億元 ，在健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占比升至3.5%。
但以目前熱賣的產(chǎn)品形態(tài)看，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)仍未擺脫對(duì)利差的依賴 。有健康險(xiǎn)公司精算師向界面新聞指出 ，增額護(hù)理保險(xiǎn)因具有剛性復(fù)利成本 ，仍屬于利率敏感性產(chǎn)品，在長(zhǎng)期利率中樞走低的背景下 ，對(duì)于投資端的壓力不可小覷 。
“在現(xiàn)實(shí)操作中 ，有不少健康險(xiǎn)公司推出這樣的產(chǎn)品，可以看作是健康險(xiǎn)公司無(wú)法銷售增額終身壽險(xiǎn)時(shí)的折衷辦法。對(duì)于客戶而言 ，尚未形成為自己癱瘓時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí) ，因此疊加儲(chǔ)蓄功能是為了便于客戶接納相關(guān)產(chǎn)品。”該人士表示 。
宋占軍表示，國(guó)家推出長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是推動(dòng)作用 。“因?yàn)槿嗣袢罕姼静恢朗裁唇凶鲎o(hù)理保險(xiǎn)，所以我們現(xiàn)在去賣商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)才那么的困難。如果國(guó)家層面的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有大面積的推廣 ，做好我們公民的護(hù)理保險(xiǎn)教育 ，我們的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)才可能迎來(lái)真正發(fā)展的契機(jī) 。 ”
中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《全球視野下商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》指出，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)形成戰(zhàn)略共識(shí) ，明確商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是養(yǎng)老產(chǎn)品體系中的核心保障類產(chǎn)品 。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)豐富個(gè)險(xiǎn)或銀保渠道的產(chǎn)品供給 ，提升儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品尤其是養(yǎng)老年金產(chǎn)品的吸引力，補(bǔ)全其在長(zhǎng)期護(hù)理方面的保障功能 ，真正實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品向“保證利益+浮動(dòng)收益+保障責(zé)任 ”進(jìn)化。
保險(xiǎn)公司的下一個(gè)增量
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞指出 ，相較于死差益，更重要的是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)把收取到的保費(fèi)更多投向大養(yǎng)老大健康產(chǎn)業(yè) ，“這里面不僅包含長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的相關(guān)配套 ，人工智能 、機(jī)器人照護(hù)等方向 。”
“從保費(fèi)增長(zhǎng)來(lái)看，不管是現(xiàn)在還是未來(lái) ，大部分業(yè)務(wù)都已經(jīng)進(jìn)入存量狀態(tài) ，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的普及，哪怕只覆蓋現(xiàn)有客戶的30%-50%，也是非常龐大的增量 。 ”龍格進(jìn)一步指出?！皬臉I(yè)務(wù)上是增量 ，從投資端而言 ，康養(yǎng)賽道又是投資未來(lái)的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，既能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合 ，又可以在長(zhǎng)周期的投資中獲得回報(bào) 。在缺乏投資標(biāo)的、利率中樞下行之時(shí)創(chuàng)造更高收益的可能 。 ”
在界面新聞的采訪中 ，多位業(yè)內(nèi)人士表達(dá)了對(duì)于多層次長(zhǎng)護(hù)制度的期待。
宋占軍表示，目前國(guó)家層面推的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障水平一定是保基本的 ，尤其從現(xiàn)在整個(gè)試點(diǎn)情況來(lái)看 ，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)比較偏重度失能 。在此基礎(chǔ)上，群眾對(duì)于更高層次 、更個(gè)性化的護(hù)理服務(wù)尚未被滿足 ，因此我們需要商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充 。
龍格則將多層次長(zhǎng)護(hù)制度劃分為三層 ，第一層為類社保的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)；第二層為類似于惠民保的普惠型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)；第三層為商業(yè)補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，這其中又包含稅優(yōu)型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn) 、普通長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和更高端的私人長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。
在服務(wù)體系上 ，各保險(xiǎn)公司也在近年以居家養(yǎng)老服務(wù)為抓手進(jìn)行布局。
中國(guó)平安在業(yè)內(nèi)最早進(jìn)行探索 ，于2022年3月1日推出居家養(yǎng)老服務(wù)體系，同年9月23日推出居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，以三位一體的智能管家、生活管家 、醫(yī)生管家為核心 ，為長(zhǎng)者提供一站式居家養(yǎng)老建議解決方案 。
2023年 ，中國(guó)太保壽險(xiǎn)聯(lián)合太醫(yī)管家推出了長(zhǎng)者智慧居家養(yǎng)老解決方案“百歲居”，規(guī)劃包括安全管家 、就醫(yī)管家、照護(hù)管家在內(nèi)的多方位服務(wù)體系 。
另外 ，中國(guó)人壽推出的“暖心居 ” 、友邦保險(xiǎn)的康養(yǎng)管家 、陽(yáng)光人壽的“陽(yáng)光孝無(wú)憂 ”、大家保險(xiǎn)的“居家安養(yǎng)”等 ，都是業(yè)內(nèi)知名的居家養(yǎng)老品牌。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已有超過(guò)20家險(xiǎn)企正在布局居家養(yǎng)老新賽道 。
除了壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn) ，被養(yǎng)老金融隔絕在外的產(chǎn)險(xiǎn)公司在長(zhǎng)護(hù)責(zé)任上也可探索相關(guān)機(jī)遇 。
有大型財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略人士向界面新聞指出 ，作為重日常運(yùn)營(yíng)，輕金融屬性的養(yǎng)老機(jī)構(gòu) ，其實(shí)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的契合度比壽險(xiǎn)更高。
“中國(guó)社會(huì)的老齡化 ，不光對(duì)銀發(fā)一族帶來(lái)很多沖擊，也同樣給上有老下有小的中年人帶來(lái)了很大的負(fù)擔(dān) 。針對(duì)老年人生病住院時(shí)短時(shí)護(hù)理的需求 ，產(chǎn)險(xiǎn)公司一方面可以開(kāi)發(fā)住院護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，產(chǎn)品可借鑒車險(xiǎn)的NCD機(jī)制，上年不住院次年保費(fèi)打折；另一方面也可以利用自己在經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)積累的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范和提升護(hù)理公司的人員素質(zhì)、服務(wù)水平和規(guī)范程度 ，實(shí)現(xiàn)患者 、護(hù)工 、保險(xiǎn)公司的三贏 。 ”他指出。
對(duì)于目前良莠不齊的養(yǎng)老機(jī)構(gòu) ，該人士認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)公司可基于被保險(xiǎn)人與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽訂的合同 ，承諾收取保費(fèi)后 ，會(huì)監(jiān)督養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如實(shí)履行合同上的所有服務(wù)內(nèi)容 。一但被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量嚴(yán)重背離合同，可以向保險(xiǎn)公司索賠 ，同時(shí)保險(xiǎn)公司向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)代位追償 。保險(xiǎn)公司在這種情況下 ，承擔(dān)起弱勢(shì)老年群體對(duì)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)。
